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作为专业理财人士，我总要费尽心思劝住身边的朋友不要提前还贷，话说还贷真的是个技术活，不管你现在是不是房奴一族，都有必要了解，到底怎么还房贷更划算。
还房贷一般就两种方法，等额本金和等额本息。再有就是你手上有富余的钱，想提前还贷。先说说等额本金和等额本息：
等额本金，是一种「前紧后松」的还款法，每月还款额都会下降。这是因为每月需要还的本金一样，往后由于本金逐渐减少，利息也会逐渐减少，但一开始压力会比较大。
等额本息，是一种「平均分配」的还款法，每月的还款额都一样，月供里的一部分拿去还利息，一部分拿去还本金，前期本金比重小，利息比重大；后期反过来。
假设贷款100万，20年期，按照当前商贷利率4.9%来计算，用图表达就如下图所示：
还款总额上看，等额本金＜等额本息，总额相减一算，等额本金比等额本息少78624.05元，主要是因为等额本金，前期本金还的多，所以最后利息反而付得更少。
既然等额本金更划算，为什么还有那么多人选择等额本息呢？
因为等额本金在还款初期的压力太大了，还是看上面那张图，等额本金法的前几个月的月供都是8000+元，而等额本息法只要6500元，这就高出了20%多。对于刚交完首付，元气大伤的小伙伴来说，实在是没法感受到这种先紧后松的好。
如此看来，等额本息还款，其实是用多一点的利息来减轻最初的还款压力。除此之外，如果你有好的投资去处，也适合用等额本息法给自己多留出一些投资本金。
举例来说，现在商贷利率是年化4.9%，攒钱助手一年期产品是8.8%，如果你选择等额本息来贷100万，在开始的几个月，你每月就能多出约2000元的闲置资金，一年大概就是2万，这2万就能帮你赚（8.8%-4.9%）=3.9%的年化收益。
这也是为什么不着急提前还贷的原因：因为现在贷款利率低，你的投资回报＞贷款成本，干嘛那么着急把钱还给银行呢。
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在中国，很多人都习惯用一些谚语来说明一些道理，比如说“要学会跑得先学会走”、“一口吃不成胖子”、“罗马不是一天建成的”等等这些话都在告诉我们，从新手成为老手，是一个很漫长的过程，需要脚踏实地，一步一步走，不能急于求成。
然而，国内知名第三方理财机构嘉丰瑞德理财师认为，从新手成为老手是一个学习的过程，只要把握正确的学习方法，还是能达到事半功倍的效果。并且，在投资理财的学习上，尤其如此。
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乘着居民投资热和“互联网＋”的东风，一些骗子顺势而为，以P2P网络借贷、金融创新等名义，翻新着理财投资“圈套”非法集资。
公安机关数据显示，2015年全国P2P、融资担保等领域非法集资犯罪较上年上升48.8％。一些“财富机构”打着“网络理财”招牌，线下大量揽客，更把很多不明就里的老年人的养老积蓄“圈”了进去。
“不少投资骗局披着互联网外衣，让投资人觉得‘高深莫测’，没弄明白稀里糊涂就投资了。”中央财经大学法学院教授黄震说，“互联网金融火热，其中也是泥沙俱下，不少打着技术进步招牌、用创新商业模式的旗号，做着非法集资，侵害消费者利益的勾当。”
央行等多部门日前联合发布公告，明确指出“MMM金融互助”具有传销和非法集资性质，这已是金融监管部门近期第4次点名对此类网络投资平台进行风险预警，但这样的平台一次又一次死灰复燃。
在理财领域，不少网络理财平台“混业”经营，既做P2P网贷撮合业务，也代售基金、保险等金融产品。究其实际，多为“无牌”经营，没有任何代销牌照，有的业务之间没有设立好“防火墙”，风险极易传染。
在融资领域，有的借款人发布虚假信息，有的宣称投向实体经济，实际却是投向股市，更有甚者一开始就是为了骗取投资卷款跑路。一些希望借助互联网理财的金融“小白”，一味盯着高收益率而忽视高风险，却不知背后早有金融骗子在盯着他们。
据郭大刚介绍，当下网贷平台投资人平均投资额在10万元左右。“这类群体投资专业性较弱，抗风险能力较低，一旦出现风险，容易造成社会问题。而P2P平台往往缺乏对投资人的适当性提出建议，未能很好地引导、约束投资人行为。”
互联网金融的创新与监管，成为摆在从业人员和监管部门面前的两难。
“京东金融”副总裁金麟表示，有些事物有一个试错期，监管在这期间还是需要保持开明态度，但是金融有其特殊性，需要维护存量客户资金安全，所以监管套利者也面临政策风险，踩红线也可能使得投入“打水漂”。
目前，国家相关部门已经发布多项有关互联网金融的监管政策，从出台互联网金融“健康指南”到为网络支付保驾护航，再到网络借贷监管细则征求意见，互联网金融行业开始迎来全面监管新时代。
监管细则出台是否会“扼杀”互联网金融的生命力？业内人士认为，只有这个行业让人信任，规范经营的公司才能把价值真正发挥出来，对那些正规发展的企业并非坏事。
“当然，规则的制定要松紧适度。如果过紧，确实会使行业失去活力，如果把风险消灭为零，行业也会不复存在。”“蚂蚁金服”研究院副院长李振华说。
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周三，IMF发布多份重磅报告，主题是全球经济增长前景下调，金融状况收紧，全球金融稳定性风险上升。其中，报告提及中国和其他新兴市场的企业债负担可能会引发跨境风险。
在最新发布的《全球金融稳定性报告》里，IMF称，发达经济体和新兴市场面临的前景恶化、风险上升令金融状况收紧。自2015年10月以来，全球金融稳定性风险上升，为维持金融稳定需要作出广泛的政策应对措施。
报告中，IMF对新兴市场的风险测算已经接近2008-2009年金融危机时期的最高水平，对全球金融稳定性面临的整体风险测算也处于7年来最高水平。
IMF称，更是警告中国和其他新兴市场中大型企业持续增加的债务负担可能会产生跨境的麻烦，并对全球金融系统造成影响。
报告表明，在中国，具有潜在风险的企业贷款规模（盈利不抵利息的企业所背负的企业贷款）达1.3万亿美元，相当于银行业对企业贷款的15.5%，为2010年的三倍，如果这一问题无法解决，则可能会引发银行亏损的规模达7560亿美元，占全国GDP的7%。
IMF经济学家分析：尽管中国的经济再平衡有所进步，经济增长放缓以及盈利下降令企业健康状况也在下降。
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