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提前还房贷是种最亏的还贷方式

作为专业理财人士,我总要费尽心思劝住身边的朋友不要提前还贷,话说还贷真的是个技术活,不管你现在是不是房奴一族,都有必要了解,到底怎么还房贷更划算。

  还房贷一般就两种方法,等额本金和等额本息。再有就是你手上有富余的钱,想提前还贷。先说说等额本金和等额本息:

  等额本金,是一种「前紧后松」的还款法,每月还款额都会下降。这是因为每月需要还的本金一样,往后由于本金逐渐减少,利息也会逐渐减少,但一开始压力会比较大。

  等额本息,是一种「平均分配」的还款法,每月的还款额都一样,月供里的一部分拿去还利息,一部分拿去还本金,前期本金比重小,利息比重大;后期反过来。

  假设贷款100万,20年期,按照当前商贷利率4.9%来计算,用图表达就如下图所示:

  还款总额上看,等额本金<等额本息,总额相减一算,等额本金比等额本息少78624.05元,主要是因为等额本金,前期本金还的多,所以最后利息反而付得更少。

  既然等额本金更划算,为什么还有那么多人选择等额本息呢?

  因为等额本金在还款初期的压力太大了,还是看上面那张图,等额本金法的前几个月的月供都是8000+元,而等额本息法只要6500元,这就高出了20%多。对于刚交完首付,元气大伤的小伙伴来说,实在是没法感受到这种先紧后松的好。

  如此看来,等额本息还款,其实是用多一点的利息来减轻最初的还款压力。除此之外,如果你有好的投资去处,也适合用等额本息法给自己多留出一些投资本金。

  举例来说,现在商贷利率是年化4.9%,攒钱助手一年期产品是8.8%,如果你选择等额本息来贷100万,在开始的几个月,你每月就能多出约2000元的闲置资金,一年大概就是2万,这2万就能帮你赚(8.8%-4.9%)=3.9%的年化收益。

  这也是为什么不着急提前还贷的原因:因为现在贷款利率低,你的投资回报>贷款成本,干嘛那么着急把钱还给银行呢。

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发布时间:2016-06-14

互联网金融创新与监管难两全

乘着居民投资热和“互联网+”的东风,一些骗子顺势而为,以P2P网络借贷、金融创新等名义,翻新着理财投资“圈套”非法集资。

  公安机关数据显示,2015年全国P2P、融资担保等领域非法集资犯罪较上年上升48.8%。一些“财富机构”打着“网络理财”招牌,线下大量揽客,更把很多不明就里的老年人的养老积蓄“圈”了进去。

  “不少投资骗局披着互联网外衣,让投资人觉得‘高深莫测’,没弄明白稀里糊涂就投资了。”中央财经大学法学院教授黄震说,“互联网金融火热,其中也是泥沙俱下,不少打着技术进步招牌、用创新商业模式的旗号,做着非法集资,侵害消费者利益的勾当。”

  央行等多部门日前联合发布公告,明确指出“MMM金融互助”具有传销和非法集资性质,这已是金融监管部门近期第4次点名对此类网络投资平台进行风险预警,但这样的平台一次又一次死灰复燃。

  在理财领域,不少网络理财平台“混业”经营,既做P2P网贷撮合业务,也代售基金、保险等金融产品。究其实际,多为“无牌”经营,没有任何代销牌照,有的业务之间没有设立好“防火墙”,风险极易传染。

  在融资领域,有的借款人发布虚假信息,有的宣称投向实体经济,实际却是投向股市,更有甚者一开始就是为了骗取投资卷款跑路。一些希望借助互联网理财的金融“小白”,一味盯着高收益率而忽视高风险,却不知背后早有金融骗子在盯着他们。

  据郭大刚介绍,当下网贷平台投资人平均投资额在10万元左右。“这类群体投资专业性较弱,抗风险能力较低,一旦出现风险,容易造成社会问题。而P2P平台往往缺乏对投资人的适当性提出建议,未能很好地引导、约束投资人行为。”

  互联网金融的创新与监管,成为摆在从业人员和监管部门面前的两难。

  “京东金融”副总裁金麟表示,有些事物有一个试错期,监管在这期间还是需要保持开明态度,但是金融有其特殊性,需要维护存量客户资金安全,所以监管套利者也面临政策风险,踩红线也可能使得投入“打水漂”。

  目前,国家相关部门已经发布多项有关互联网金融的监管政策,从出台互联网金融“健康指南”到为网络支付保驾护航,再到网络借贷监管细则征求意见,互联网金融行业开始迎来全面监管新时代。

  监管细则出台是否会“扼杀”互联网金融的生命力?业内人士认为,只有这个行业让人信任,规范经营的公司才能把价值真正发挥出来,对那些正规发展的企业并非坏事。

  “当然,规则的制定要松紧适度。如果过紧,确实会使行业失去活力,如果把风险消灭为零,行业也会不复存在。”“蚂蚁金服”研究院副院长李振华说。

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发布时间:2016-04-14

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